¿Cuál es la regla básica?
A los 65 años usted tiene derecho a Medicare, se haya jubilado o no. Si debe inscribirse en la Parte B de inmediato depende de una pregunta: ¿tiene cobertura médica de grupo basada en un trabajo actual, suyo o de su cónyuge? Si la tiene y el empleador es lo bastante grande, por lo general puede retrasar la Parte B sin multa e inscribirse después durante un período de inscripción especial. Si no, inscríbase durante su Período de Inscripción Inicial para evitar quedarse sin cobertura y pagar multas.
La mayoría de las personas obtiene la Parte A sin prima, así que muchas que siguen trabajando toman la Parte A a los 65 aunque retrasen la Parte B. La principal excepción es si aporta a una cuenta de ahorros para la salud (vea abajo).
¿Quién paga primero? ¿Importa el tamaño del empleador?
Cuando tiene Medicare y un plan del trabajo, las reglas federales deciden cuál paga primero (principal) y cuál paga después (secundario). La respuesta depende de cuántos empleados tiene el empleador.
| Su situación | Tamaño del empleador | Quién paga primero |
|---|---|---|
| 65 años o más, cobertura de su trabajo actual o del de su cónyuge | 20 empleados o más | El plan del trabajo; Medicare paga después |
| 65 años o más, cobertura de su trabajo actual o del de su cónyuge | Menos de 20 empleados | Medicare; el plan del trabajo paga después |
| Menor de 65 con discapacidad, cobertura de su trabajo actual o del de un familiar | 100 empleados o más | El plan del trabajo; Medicare paga después |
| Menor de 65 con discapacidad, cobertura de su trabajo actual o del de un familiar | Menos de 100 empleados | Medicare |
| Enfermedad renal en etapa terminal, cualquier plan de grupo | Cualquier tamaño | El plan de grupo durante los primeros 30 meses de derecho a Medicare; después, Medicare |
| Cobertura de jubilado o COBRA | Cualquier tamaño | Medicare |
Empleadores pequeños: si Medicare debe pagar primero y usted no tiene la Parte B, su plan del trabajo quizá pague solo lo que habría pagado como cobertura secundaria, y usted quedaría con facturas grandes. Si trabaja para un negocio pequeño de Texas, o tiene cobertura por el plan de un empleador pequeño de su cónyuge, pregunte por escrito a la oficina de beneficios si necesita la Parte B.
¿Cómo me inscribo después? El período de inscripción especial de 8 meses
Si retrasó la Parte B porque tenía cobertura de un trabajo actual, puede inscribirse en cualquier momento mientras la tenga, o durante los 8 meses después de que termine el trabajo o la cobertura, lo que ocurra primero. No pagará multa por inscripción tardía. Para usar este período, envíe al Seguro Social la solicitud de la Parte B (formulario CMS-40B) junto con el formulario CMS-L564, en el que su empleador confirma las fechas de su cobertura. Ambos se pueden presentar por internet en ssa.gov.
Su período de inscripción abierta de Medigap también empieza cuando comienza su Parte B, así que retrasar la Parte B conserva ese período de 6 meses. Para inscribirse en un plan Medicare Advantage o de la Parte D cuando termina la cobertura del trabajo, tiene 2 meses completos después del mes en que termina la cobertura.
¿Y COBRA y la cobertura de jubilado?
COBRA y los planes médicos de jubilados no son cobertura basada en un trabajo actual. No amplían su plazo para inscribirse en la Parte B, y Medicare paga primero cuando los tiene. Si deja un trabajo a los 65 años o después y toma COBRA, inscríbase en la Parte B dentro de los 8 meses después de que termina su trabajo; no espere a que se acabe COBRA. Muchos planes de jubilados también esperan que usted tenga la Parte A y la Parte B y pagan solo después de Medicare.
¿Puedo conservar mi cuenta de ahorros para la salud?
No puede aportar a una cuenta de ahorros para la salud (HSA) cuando empieza cualquier parte de Medicare, incluida la Parte A. Para 2026, los límites de aportación a una HSA son $4,400 para cobertura individual y $8,750 para cobertura familiar, más una aportación adicional de $1,000 si tiene 55 años o más; en el año en que empieza Medicare, solo puede aportar por los meses anteriores.
- La Parte A puede empezar con fecha retroactiva. Cuando se inscribe en la Parte A después de los 65, la cobertura por lo general empieza hasta 6 meses antes (pero no antes del mes en que cumplió 65). Deje de aportar a la HSA, usted y su empleador, 6 meses antes de inscribirse en Medicare o de empezar a recibir beneficios del Seguro Social, lo que lo inscribe automáticamente en la Parte A, para evitar una multa de impuestos por aportaciones en exceso.
- Puede seguir usando la HSA. El dinero que ya está en la cuenta puede pagar las primas de la Parte B, la Parte D y Medicare Advantage y otros gastos médicos calificados sin impuestos. No puede pagar primas de Medigap.
Cobertura de medicamentos y el aviso de cobertura acreditable
Cada año, antes del 15 de octubre, un plan del empleador o del sindicato con cobertura de medicamentos debe decirle si esa cobertura es "acreditable", es decir, si se espera que pague por lo menos lo mismo que la cobertura estándar de la Parte D de Medicare. Si lo es, puede retrasar la Parte D sin multa. Si no lo es, o si pasa 63 días seguidos o más sin cobertura de medicamentos acreditable después de su Período de Inscripción Inicial, podría tener que pagar una multa por inscripción tardía en la Parte D. Guarde cada aviso. Vea la Parte D en Texas.
¿Qué pasa si trabajo para el Estado de Texas o una escuela de Texas?
Empleados del Estado de Texas (ERS). Los empleados de agencias estatales y de instituciones de educación superior reciben cobertura médica por medio del Programa de Beneficios de Grupo para Empleados de Texas, administrado por el Sistema de Retiro de Empleados de Texas. ERS indica lo siguiente:
- Mientras trabaja, su seguro médico estatal sigue siendo su cobertura principal aunque ya tenga derecho a Medicare, y puede retrasar la Parte B. La mayoría de los empleados activos toma la Parte A porque no tiene prima mensual para ellos.
- Cuando esté listo para jubilarse, comuníquese con el Seguro Social unos meses antes de la fecha de su jubilación para inscribirse en la Parte B. Su empleador llena un formulario del Seguro Social que verifica su empleo para que evite la multa por inscripción tardía.
- Después de jubilarse, Medicare pasa a ser su cobertura principal y su seguro médico estatal paga en segundo lugar. El plan Medicare Advantage de ERS para jubilados exige la Parte A y la Parte B.
- Si es jubilado y vuelve a trabajar para una agencia estatal o una institución de educación superior, su seguro médico estatal vuelve a ser el principal y Medicare el secundario, y ni usted ni sus dependientes pueden estar en los planes Medicare Advantage o de medicamentos de Medicare de ERS mientras trabaja.
Preguntas: ERS al 1-877-275-4377 (TDD 711).
Empleados de escuelas públicas (TRS). Mientras trabaja para un distrito escolar, las reglas de tamaño del empleador de arriba se aplican al plan médico del distrito; pregunte a la oficina de beneficios de su distrito si su plan paga primero. Cuando se jubila, TRS indica que debe comprar y mantener la Parte B de Medicare para inscribirse y permanecer en la cobertura Medicare Advantage de TRS-Care, y que debe tomar la Parte A solo si puede obtenerla sin prima. TRS Health: 1-888-237-6762. Vea TRS-Care, jubilados de ERS y Medicare.
Otros empleadores de Texas, TRICARE y FEHB
Las ciudades, los condados, las universidades fuera de ERS, los sistemas de hospitales y las empresas privadas de Texas fijan cada uno sus propias reglas para los trabajadores y jubilados que llegan a los 65. Haga tres preguntas a su oficina de beneficios: ¿el plan paga primero o después a los 65?, ¿su cobertura de medicamentos es acreditable?, y ¿qué exige a los jubilados cuando tienen derecho a Medicare?
Si tiene TRICARE, por lo general necesita la Parte A y la Parte B para conservar TRICARE For Life cuando tiene derecho a Medicare, con reglas distintas mientras usted o su cónyuge están en servicio activo. Los empleados y jubilados federales con FEHB tienen sus propias opciones sobre la Parte B. Vea veteranos, TRICARE y militares jubilados.
Ingresos altos: el IRMAA
Si todavía recibe un salario, averigüe si su ingreso es lo bastante alto para un cargo adicional según el ingreso en la Parte B y la Parte D. En 2026 se aplica cuando el ingreso bruto ajustado modificado de dos años antes fue mayor de $109,000 para una persona que declara sola o de $218,000 en una declaración conjunta. Se basa en su declaración federal de impuestos; que Texas no cobre impuesto estatal sobre los ingresos no lo cambia. La jubilación cuenta como un cambio importante en su vida que le permite pedir al Seguro Social que use su ingreso más reciente y más bajo. Pruebe la calculadora de IRMAA.
¿Dónde puedo obtener ayuda?
El Seguro Social se encarga de la inscripción en la Parte A y la Parte B: ssa.gov/espanol o 1-800-772-1213. Para saber cómo funciona Medicare con su plan del trabajo, llame al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227, TTY 1-877-486-2048). Cuando esté listo para revisar su cobertura para después de jubilarse, vea los planes de su código postal o llame al (512) SENIORS (512-736-4677), TTY 711 para hablar con un agente de seguros con licencia de Benefits Life, sin costo para usted. Vea también cumplir 65 años en Texas.
Fuentes
- Medicare.gov en español — Trabajar después de los 65 años
- Medicare.gov en español — Qué seguro paga primero
- Medicare.gov en español — Cómo evitar las multas por inscripción tardía
- IRS — Publicación 969, cuentas de ahorros para la salud (en inglés)
- Sistema de Retiro de Empleados de Texas — Preparing for Medicare (15 de enero de 2026) (en inglés)
- Sistema de Retiro de Maestros de Texas — Preguntas frecuentes de TRS-Care Medicare Advantage, año del plan 2026 (en inglés)
- Seguro Social — POMS HI 01101.010, ingreso para el IRMAA (en inglés)
- TRICARE — TRICARE For Life (en inglés)
Preguntas frecuentes
¿Necesito la Parte B si sigo trabajando en Texas a los 65?
No siempre. Si tiene cobertura médica de su trabajo actual o del de su cónyuge y el empleador tiene 20 empleados o más, ese plan paga primero y por lo general puede retrasar la Parte B sin multa. Si el empleador tiene menos de 20 empleados, Medicare por lo general paga primero, así que en general necesita la Parte B para no quedarse con gastos sin cubrir. Pregunte a la oficina de beneficios de su empleador cómo funciona su plan con Medicare.
¿Puedo seguir aportando a mi cuenta HSA después de cumplir 65?
Solo si no está inscrito en ninguna parte de Medicare. Cuando empieza la Parte A, ya no puede aportar a una HSA. Como la Parte A puede empezar hasta 6 meses antes del mes en que se inscribe (pero no antes de cumplir 65), deje de aportar 6 meses antes de inscribirse en Medicare o en el Seguro Social. Puede seguir usando el dinero que ya está en la HSA, incluso para las primas de la Parte B, la Parte D y Medicare Advantage.
¿COBRA cuenta como cobertura del empleador para Medicare?
No. COBRA no es cobertura basada en un trabajo actual, así que no le permite retrasar la Parte B. Su período de inscripción especial de 8 meses para la Parte B empieza cuando termina su trabajo o su cobertura del trabajo, lo que ocurra primero, no cuando termina COBRA. Si espera a que se acabe COBRA, podría quedarse sin cobertura y pagar una multa de por vida.
Trabajo para el Estado de Texas. ¿Necesito la Parte B a los 65?
No mientras trabaje. ERS indica que su seguro médico estatal sigue siendo su cobertura principal mientras trabaja, aunque ya tenga derecho a Medicare, así que puede retrasar la Parte B; la mayoría de los empleados activos toma la Parte A porque no tiene prima mensual para ellos. Comuníquese con el Seguro Social unos meses antes de jubilarse para inscribirse en la Parte B; su empleador llena un formulario del Seguro Social que verifica su cobertura para que evite la multa.
¿Qué es un aviso de cobertura acreditable?
Los empleadores que ofrecen cobertura de medicamentos deben decirle cada año, antes del 15 de octubre, si su cobertura es por lo menos tan buena como la cobertura estándar de la Parte D de Medicare. Si es acreditable, puede esperar para inscribirse en la Parte D sin multa. Guarde el aviso; quizá lo necesite después para demostrar que tenía cobertura.
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